Центробанк хочет ввести термин «региональный банк». Как это скажется на финансовой системе — разбирался корреспондент «Вслух.ру».
_С 2018 года банковская система России может сильно измениться. Центробанк в конце июля подготовил законопроект, который вводит понятие «региональный банк». Под этот термин, по данным портала «Банки.ру», подпадает примерно половина всех российских банков. Остальные должны будут «дотянуть» свой капитал до 1 млрд рублей и приготовиться к ужесточению требований по финансовой устойчивости. Нечто подобное в России пытались ввести еще в 2001 году._
Помогайте землякам
По новому законопроекту, который в случае принятия вступит в силу с 1 января 2018 года, региональные банки — это кредитные учреждения с величиной капитала от 300 млн рублей и активов — до 7 млрд рублей. Те, кто не проходит по этим показателям, либо должны будут получить статус небанковской организации, либо лишатся лицензии.
Если поправки примут, то региональный банк не сможет иметь филиалы и допофисы за пределами своего и соседнего регионов. Перечень субъектов РФ, в которых такому учреждению разрешено будет работать, укажут в лицензии. Более того, проводить трансграничные операции и операции с нерезидентами РФ, равно как и открывать счета депо в иностранных банках и устанавливать с ними корреспондентские отношения запретят. Межбанковские операции такие учреждения обязаны будут осуществлять только через центрального контрагента (по данным ЦБ, сегодня им является банк «Национальный клиринговый центр»).
Как говорится в пояснительной записке к документу, региональные банки — это небольшие кредитные организации с ограниченным кругом финансовых операций. Их бизнес-модель, указывает ЦБ, должна быть основана на привлечении средств и выдаче кредитов в пределах конкретного региона местному населению, а также малому и среднему бизнесу.
За это регулятор обещает послабления. Так, планируется упросить требования к раскрытию информации. Будут раскрываться упрощенная форма расчета капитала, информация об управлении рисками в формате международных стандартов финотчетности (МСФО), а также информация о значениях обязательных нормативов и о резервах на возможные потери. Для этой группы банков предусматривается возможность совмещения должности руководителя службы внутреннего контроля и службы управления рисками.
Также регулятор намерен снизить контроль: к региональным банкам применят пять нормативов вместо девяти как сейчас. Это нормативы по достаточности (соотношение собственного капитала банка к его активам с учетом риска) основного и совокупного капитала, текущей ликвидности и два норматива концентрации кредитного риска (на заемщика или их группу и на связанное с банком лицо или их группу).
По данным портала «Банки.ру» на начало июля, банковская система России насчитывает 621 банк. Из них под понятие регионального подпадает около 400 кредитных организаций. Среди тюменских банков региональными смогут стать Стройлесбанк, (активы — 3,9 млрд рублей, капитал — 1,2 млрд рублей), Сибирский банк реконструкции и развития (активы — 4,6 млрд рублей, капитал — 487 млн рублей) и банк «Дружба» (509 млн рублей и 321 млн рублей соответственно).
Крупным игрокам закрутят гайки
Остальные банки, к которым в частности относится и тюменский Запсибкомбанк (размер ативов — 10,4 млрд рублей), должны к 2018 году нарастить свой капитал до 1 млрд рублей и готовиться к последовательному введению стандартов Базельского комитета по банковскому надзору, который предъявляет высокие и жесткие требования к финансовой устойчивости банков, что, конечно, хорошо для потребителя и тяжело для кредитной организации.
Вообще, ЦБ уже начал разделять банки по значимости. Так, в октябре 2015 года регулятор, следуя рекомендациям Базельского комитета, опубликовал список системно значимых банков, на долю которых приходится более 60% совокупных активов российского банковского сектора. Это ЮниКредитБанк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Сбербанк, группа «Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и Россельхозбанк.
На них уже распространяются самые жесткие требования Базельского комитета — так называемый «Базель III»: увеличение ликвидных средств у банков, более жесткая оценка риска при работе с финансовыми инструментами. К системно значимым банкам повысились требования по качеству менеджмента, риск-менеджмента. И с 2018 года, если законопроект будет принят, эти требования начнут распространяться на все нерегиональные банки.
Хорошо забытое старое
Очень похожую систему планировалось внедрить в России еще в 2001 году. Тогда предполагалось разделить банки на три категории: регулятор в лице ЦБ, федеральные банки (с генеральной лицензией ЦБ), региональные банки. К «федералам» предполагалось применять повышенный надзор, установить минимальный размер капитала в 1 млрд рублей, при этом дав им доступ в любой регион и к любым клиентам, включая государство.
А региональные банки получили бы лицензии на ограниченный круг операций. Им также нельзя было бы проводить платежи в другие субъекты РФ напрямую: только через федеральный банк. Но реформа не прошла.
При этом президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, чьи слова опубликованы на официальном сайте АРБ, говорит, что подобную идею ассоциация выдвигала неоднократно. «Для развития банковской системы страны, программа которой была принята на съезде АРБ еще в 2006 году, устойчивая стабильная работа региональных банков крайне важна. Но конкурировать с крупными банками по многим позициям, предъявляемым регулятором, им сложно. Поэтому решение ЦБ пойти на такой шаг — поддержать региональные банки — крайне важно как для самих небольших кредитных организаций, так и для населения», — говорится в сообщении от его имени.
Но уверенности, что нынешние аналогичные поправки будут приняты, до сих пор нет, считает исполнительный директор Ассоциации кредитных организаций Тюменской области (АКОТО) Михаил Микульский. «Тогда это все было на уровне разговоров. А сейчас у вас есть уверенность, что законопроект будет принят и именно в таком виде? У меня такой уверенности нет», — рассказал он в беседе со «Вслух.ру».
Региональные банки хотят больше свободы
Пока что эти меры воспринимаются финансовым сообществом неоднозначно. С одной стороны, некоторое послабление для мелких банков поможет им вздохнуть свободнее, с другой — кредитные организации не хотят, в частности, замыкаться на своем и соседнем регионах, желают проводить международные операции.
По словам Михаила Микульского, законопроект действительно может сильно навредить региональным банкам, если будет ограничивать их деятельность пределами одного региона.
«То, что основное количество банковских учреждений дислоцируется в Москве, совершенно не случайно. Банки стремятся обслуживать денежные потоки, а они у нас, увы и ах, сосредоточены в столице и крупных агломерациях. Лишив региональные банки возможности иметь филиалы или другие структурные подразделения в других регионах, законодатель лишит их и перспектив развития, если не существования», — полагает Михаил Микульский.
При этом у него имеются большие сомнения в том, что ЦБ снизит контроль в отношении региональных банков. «Мы видим, как буквально на глазах заканчивается „казацкая вольница“ у микрофинансовых организаций, и они начинают в полной мере ощущать наличие регулятора в лице Банка России, который планомерно и последовательно совершенствует контроль за их деятельностью», — подметил Михаил Микульский.
Представители ВТБ24, Связь-банка, Запсибкомбанка, Сибирского банка реконструкции и развития отказались комментировать планируемые нововведения. В Ассоциации региональных банков России пояснили, что сейчас ее сотрудники собирают комментарии по проекту закона с кредитных организаций, и смогут ответить на запрос не раньше, чем в конце августа.
В Тюменской области (включая ХМАО и ЯНАО), по данным тюменского отделения
