Гость "Народного интервью" на "Вслух.ру" - заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, человек, который знает о защите банковских вкладов все.
Корпорация «Агентство по страхованию вкладов» создана государством, чтобы обеспечить выплату возмещений вкладчикам тех банков, что были лишены лицензий. Для Тюменской области деятельность АСВ стала актуальной в конце прошлого года, когда права на осуществление банковских операций лишились сразу две региональные кредитные организации — няганский Сибконтакт и тюменский Тюменьэнергобанк. В феврале к ним присоединился Урайкомбанк. Именно Агентство по страхованию вкладов должно сделать так, чтобы частные вкладчики, доверившие этим банкам средства, получили свои деньги обратно.Гость «Народного интервью» на «Вслух.ру» — заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, человек, который знает о защите банковских вкладов все.— Андрей Геннадьевич, 10 февраля наступил страховой случай в отношении еще одного банка — участника системы страхования вкладов из Тюменской области — ООО «Урайкомбанк». Сколько вкладчиков у него было? Предпринимались ли попытки удержать кредитную организацию на плаву?— По нашим предварительным оценкам, за страховым возмещением могут обратиться примерно 4−5 тысяч вкладчиков Урайкомбанка. Еще около 26 тысяч — это вкладчики с незначительными остатками на счетах (обычно на счетах, «прикрепленных» к банковским картам) — такие клиенты, как правило, за страховкой не приходят. Попытки удержать Урайкомбанк на плаву или провести его санацию со стороны АСВ и Банка России не предпринимались, поскольку деятельность банка не подпадает под критерии социально-экономической значимости: объем выплат — около 90 млн рублей — является небольшим.— Сколько вкладчиков ОАО «КБ «Сибконтакт» и «ОАО «Тюменьэнергобанк» получили страховое возмещение?— У Сибконтакта — порядка 8 тысяч 600 человек, то есть 31% вкладчиков, формально числящихся в реестре; им выплачено 96,5% совокупной суммы страхового возмещения. У Тюменьэнергобанка — 26 тысяч человек, или 32% вкладчиков, внесенных в реестр; по сумме — 94% общей суммы страхового возмещения в целом по банку. Таким образом, можно считать, что в этих банках страховые выплаты практически завершены. Как правило, подавляющее большинство вкладчиков приходят и получают страховку в первые две-три недели с момента начала выплат.— В середине января в беседе с нашим изданием вы сообщили, что примерно 450 вкладчиков Тюменьэнергобанка не включены АСВ в реестр получателей страхового возмещения. Как происходит разбирательство по этому вопросу? Добавлю, что сразу несколько наших читателей прислали вопросы о том, «на каком основании «заморожены» выплаты по вкладам Тюменьэнергобанка, образованным путем разделения одного вклада между родственниками в ноябре 2008 года»?— Эта непростая ситуация в Тюменьэнергобанке касается примерно 500 физических лиц, которые считают, что вправе рассчитывать на получение страхового возмещения. С нашей же точки зрения, эти люди являются конечными звеньями в цепочке операций, которые мы рассматриваем как попытку страхового мошенничества. Вместо того чтобы получить 700 тысяч рублей, как положено по закону о страховании вкладов, определенная группа как юридических, так и физических лиц сделала все возможное, чтобы внутрибанковскими проводками распределить средства с вкладов, превышающих 700 тысяч, между счетами других людей. Тем самым они ввели лично для себя полную гарантию по вкладам, нанеся ущерб другим кредиторам. — Существует ли «дата отсечения», после которой любые операции по дроблению счетов АСВ автоматически причисляет к мошенническим действиям?— Мы считаем, Тюменьэнергобанк утратил платежеспособность с середины октября прошлого года. Именно с этого момента клиенты данного банка были лишены возможности свободного доступа к своим средствам. — Ранее вы говорили о намерениях АСВ подать в Генеральную прокуратуру заявление о причинении действиями должностных лиц банка, а также действиями определенной группы юридических и физических лиц имущественного ущерба фонду страхования вкладов…— Мы действительно обратились в Генеральную прокуратуру, идет соответствующая проверка.— «Есть ли планы увеличить сумму страховой компенсации? Ведь рубль дешевеет», — интересуется Анна Ивановна из г. Тюмени.— Нет, по нашим оценкам, в этом нет необходимости, потому что страховое возмещение в размере 700 тысяч, как и раньше, покрывает более 95% общего числа вкладов, открытых в российских банках. При существующем уровне доходов 700 тысяч рублей — более чем достаточная сумма.— А может ли страховое агентство застраховать от деноминации или другого обвального события, способного обесценить вклад? Ирина, г. Тюмень— Задача Агентства по страхованию вкладов — обеспечить выплату частным вкладчикам определенной страховой суммы. У нас нет законодательно закрепленной функции страховать убытки, которые образовались, допустим, от изменения курса валют. Такие изменения нигде в мире не страхуются.— У меня был вклад в банке, у которого отозвали лицензию. Спасибо АСВ, вклад мне вернули, но встала следующая проблема: не хотелось бы деньги хранить дома, но и в Сбербанк нести тоже как-то не с руки. Некоторые, казалось бы, крупные банки, предлагают неплохие ставки по депозитам, но я беспокоюсь: если и у этих банков лицензии отзовут, мне вклад снова вернут? И вообще, есть ли какие-то ограничения относительного того, сколько раз возвращаются вклады одного и того же гражданина, ну, если ему не везет с банками? Вика, г. Тюмень— У нас есть несколько людей, которые были вкладчиками СБС-Агро, Российского кредита и других банков, рухнувших в 1998 году, а потом стали клиентами банков, лишившихся лицензии в более поздние периоды времени. Но таких… «несчастливых» единицы. Тем не менее, даже если мы возьмем для примера ситуацию патологического невезения, когда вы перемещаетесь из банка в банк и каждый раз у банка отзывают лицензию, вы каждый раз будете получать страховое возмещение. — Правильно ли я понимаю, что государство возмещает вклады с процентами, которые набежали за время хранения? Оля, г. Тюмень— Да, проценты по вкладу пропорционально сроку его действия принудительно капитализируются в день отзыва у банка лицензии. Это требование закона «О банках и банковской деятельности». А дальше применяется общее правило страховых выплат — не более 700 тыс. рублей. Напомню, на сумму, превышающую потолок гарантий, вы остаетесь кредитором банка, но расчет по заявленным вами требованиям производится в рамках ликвидации банка и зависит от стоимости оставшегося у банка имущества.— Возмещаются ли средства, которые хранились в банковской ячейке? Людмила, г. Тюмень— Это фактически договор хранения. Если только содержимое сейфовой ячейки не было украдено, любой клиент банка имеет полное право забрать оттуда свои вещи, документы, ценности. — Если вклад превышал сумму в 700 тыс. рублей, есть ли надежда на возврат всей суммы? Инна, г. Тюмень— До 2009 года эти шансы были достаточно высоки. Я бы даже сказал, что, как правило, средства с течением времени возвращались полностью, это зависело от нашей работы как конкурсного управляющего. Что будет сейчас, сказать сложно. Вероятность, что вы получите всю сумму вклада, достаточно высока. Но никто не может гарантировать, что это случится. Это будет зависеть от финансового положения банка, от цен на активы, которые у него остались, от степени добросовестности заемщиков этого банка (от того, как они будут возвращать кредиты) и еще от целого ряда обстоятельств.— Заемщики должны досрочно возвращать кредиты?— Заемщик вовсе не обязан возвращать кредит досрочно только из-за того, что у его банка отозвали лицензию. Но досрочный возврат может вытекать из условий договора, например, из-за падения стоимости залога, например квартиры, под которую выдавался кредит. Следует внимательно изучить текст договора, он многое может прояснить.— Подпадает ли под страховое покрытие сумма, которая находится на пластиковой карте? Антонина Третьякова, г. Тюмень— Конечно. Все средства на вкладах и на банковских счетах, напротив которых стоит фамилия конкретного человека, подпадают под действие системы страхования вкладов.— А что случается со средствами юридических лиц на счетах обанкротившихся банков? Кирилл, г. Тюмень— Юридические лица становятся кредиторами третьей очереди и получают свои средства в зависимости от того, насколько большой является сформированная конкурсная масса. — В связи с финансовым кризисом аналитики говорят о возможности резкого уменьшения числа банков в России. Агентство по страхованию вкладов готово к такому развитию событий?— Кто предупрежден, тот вооружен. Мы успешно прошли через горячий осенний период, сейчас у нас период «релаксации». Я бы даже сказал, мы вернулись к своим обычным, докризисным, объемам работы. Но если ситуация в экономике ухудшится, надо быть готовым снова «засучить рукава». Поэтому мы аккумулировали людские и финансовые ресурсы: увеличили штат специалистов; приняли дополнительные нормативные документы; более полугода назад прекратили инвестировать средства фонда страхования вкладов и стали накапливать средства на счете в Банке России. — В завершение нашей беседы, возможно, вы добавите пару слов: коснетесь тем, которые не затронули в своих вопросах наши читатели?— Как ни странно, более 60% огромного количества вопросов, которые поступают к нам на горячую линию, касаются того, является ли конкретный банк участником системы страхования вкладов или нет. Следующий по популярности вопрос — о точной сумме страховых выплат. Также люди интересуются, что делать, если вклад размещен в иностранной валюте.— И что же делать?— Ничего специально делать не нужно. Страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу, действовавшему на день отзыва у банка лицензии. Максимум, что может потерять человек, это курсовую разницу за те две-три недели, пока он не получит деньги на руки. Или, наоборот, он может рассчитывать на дополнительный доход, если рубль укрепляется — у нас были и те и другие случаи… Ну и еще один популярный вопрос: какие вклады застрахованы? Ответ: все, главное, чтобы в договоре стояла фамилия владельца счета, то есть он не был открыт на предъявителя.Справка:**В соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» застрахованы денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическими лицами в банке на основании договора банковского вклада или договора банковского счета (включая причисленные на сумму вклада проценты).Не застрахованы: деньги на банковских счетах предпринимателей без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; банковские вклады на предъявителя; вклады в находящихся за пределами РФ филиалах российских банков. Страховым случаем являются: отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций; введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Страховое возмещение выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке и суммарный размер обязательств банка перед ним превышает сумму страховых выплат, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Сумма, не компенсированная страховкой, погашается в ходе ликвидации банка. Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит, ссуду
